Citation :

---

LE MONDE, 05.12.07
Immobilier : les emprunteurs français fragilisés
Les Français qui se sont endettés pour acheter leur logement doivent-ils s’inquiéter ? Dans notre pays, la majorité des emprunts ont été effectués à taux fixes. Mais pour les ménages qui ont choisi les taux variables, la situation peut se détériorer, même si les règles très protectrices des consommateurs excluent une crise comparable à celle que connaissent les Etats-Unis et le Royaume-Uni.
C’est l’Association française des usagers de banques (Afub) qui a donné l’alerte. Elle recense, aujourd’hui, environ 600 plaintes d’emprunteurs qui découvrent que non seulement la durée de leur emprunt s’est allongée, souvent de cinq à six ans, mais aussi que leurs mensualités se sont alourdies et, pire encore, que le capital remboursé a diminué d’une année sur l’autre. Les Agences départementales d’information sur le logement (Adil) ont, elles aussi, constaté des difficultés.
100 000 ménages concernés par la hausse des taux
Christophe Cremer, directeur du site de courtage de prêts en ligne Meilleurtaux, estime à 100 000 le nombre de ménages concernés par la hausse des taux, avec des mensualités pouvant augmenter de 27 % à 50 % ! Ainsi, un prêt à taux variable de 150 000 euros sur trente ans, contracté à 2,70 % en 2005 ou 2006, soit une mensualité de 608 euros, est passé à 5,9 %, en octobre 2007, et sa mensualité à 890 euros.
Le surcoût peut déstabiliser les finances d’un ménage, d’autant que la plupart de ces crédits ont été souscrits par de jeunes accédants, quasiment sans apport personnel et sur de très longues durées. L’Observatoire du logement souligne d’ailleurs, dans son indicateur de novembre 2007, que 5,2 % des prêts consentis en 2007 l’ont été sur plus de trente ans, une durée inconnue il y a seulement deux ans. "Ces dossiers qui cumulent les risques – l’absence d’épargne, un crédit long et un taux variable – sont impossibles à réaménager ou à faire racheter par une autre banque, puisque tout allongement est inenvisageable et que le capital remboursé est très faible", analyse M. Cremer.
Ce sont surtout les crédits contractés entre 2004 et 2006, période au cours de laquelle la proportion d’emprunts à taux variables a été la plus forte (jusqu’à 21%), qui sont concernés. Le Crédit foncier (groupe Caisse d’Epargne), le Crédit immobilier de France et l’UCB (groupe BNP), trois établissements spécialistes d’immobilier, grands dispensateurs de taux révisable à une clientèle assez ciblée d’accédants modestes, sont notamment visés par les plaintes des enprunteurs.
DES CLAUSES TROP COMPLEXES
"Parmi les dossiers litigieux, on retrouve beaucoup d’emprunteurs bénéficiant d’un prêt à taux zéro ainsi que d’un prêt d’une collectivité locale, comme le prêt Paris logement , des dossiers compliqués à monter dont ces banques se sont fait une spécialité", explique Bernard Vorms, directeur de l’Agence nationale d’information sur le logement.
Bercy, qui souhaite permettre au plus grand nombre de devenir propriétaire, prend l’affaire très au sérieux et a demandé aux banques d’assurer un suivi personnalisé de ces dossiers. C’est d’ailleurs le cas, selon l’Afub, qui se félicite que 75 % des plaintes collectées fassent en effet l’objet d’un accord amiable.
La Direction de la concurrence et de la consommation de Créteil a, en outre, ouvert une pré-enquête sur les mécanismes particulièrement complexes d’indexation et de révision des taux de ces prêts et sur leurs conditions de commercialisation : "Il m’a fallu un bon week-end pour comprendre une seule de ces clauses, raconte M. Vorms, et ni les emprunteurs ni mêmes les vendeurs de ces produits n’en maîtrisent le fonctionnement."
Pour améliorer l’information du public, le député (UMP) Frédéric Lefebvre a, avec l’accord du gouvernement, proposé un amendement au projet de loi sur la concurrence au service des consommateurs, dite loi Chatel (du nom du secrétaire d’Etat à la consommation), qui prévoit que les prêteurs, lorsqu’ils présentent une offre préalable de crédit à taux révisable, y joignent "un document d’information contenant une simulation de l’impact d’une variation du taux d’intérêt sur les mensualités, la durée et le coût total du crédit".
Cet amendement a été adopté à l’unanimité par les députés, le 27 novembre. "L’Etat ou les collectivités ayant accordé des prêts bonifiés, qui servent en quelque sorte d’appât, devraient être exigeants pour la nature du prêt principal, son caractère réellement sécurisé, avec un taux vraiment plafonné et un passage simple et explicite au taux fixe", propose M. Vorms.
En attendant les banques se montrent beaucoup plus parcimonieuses dans l’octroi de nouveaux crédits. "Les prêts relais [qui permettent d’acheter un second bien avant d’avoir vendu le premier] sont devenus la bête noire des établissements de crédits. De même presque plus personne n’accorde de crédits sans apport et sur plus de trente ans" remarque M.Cremer.

Isabelle Rey-Lefebvre

---

Citation :

---

Initialement posté par larocaille

Conditions contractuelles:
- Bail de 3 ans renouvelable une seule fois et pour un an.

Désolé, mais mon raisonnement est naivement basé sur de bêtes calculs économiques, ce qui n'en fait évidement pas une référence politique.

---

Citation :

---

Initialement posté par ribouldingue
Or ca y est, la crise monétaire est quasiment terminée, on est passé depuis novembre à la crise économique.

---

Citation :

---

Initialement posté par ribouldingue
La crise économique, le G20 et le futur ex-nouveau Bretton Wood, ils s'en foutent.

---

Citation :

---

Initialement posté par ribouldingue

C'est bien ce que je dis, il n'y a pas urgence.

---

Citation :

---

Initialement posté par Luc Standon

Citation :

---

Initialement posté par larocaille

Conditions contractuelles:
- Bail de 3 ans renouvelable une seule fois et pour un an.

Désolé, mais mon raisonnement est naivement basé sur de bêtes calculs économiques, ce qui n'en fait évidement pas une référence politique.

---

Vous m'étonnez En fait la première condition doit impérativement se trouver en dernier et en tout petit, sinon politiquement avec ça comme l'une des conditions vous êtes assurément politiquement mort Par contre économiquement, nul doute que vous avez fait vos preuves

Au fait, larocaille, savez vous si en voulant "solder" les subprimes, ils ont mis les Alt-A Mortgage dans le même panier, ou est-ce que les Alt-A sont traité différemment puisque prétendument moins risqué (?) que les subprimes ?

---

Citation :

---

Initialement posté par Luc Standon

Au fait, larocaille, savez vous si en voulant "solder" les subprimes, ils ont mis les Alt-A Mortgage dans le même panier, ou est-ce que les Alt-A sont traité différemment puisque prétendument moins risqué (?) que les subprimes ?

---

Citation :

---

Initialement posté par ribouldingue

Or ca y est, la crise monétaire est quasiment terminée, on est passé depuis novembre à la crise économique.

---

Citation :

---

Initialement posté par larocaille

Citation :

---

Initialement posté par ribouldingue

Or ca y est, la crise monétaire est quasiment terminée, on est passé depuis novembre à la crise économique.

---

Non, non, la crise monétaire c'est un truc qui mijote doucement dans la sauce des autres crises. Ca va réduire doucement la masse de monnaie virtuelle, et ce n'est qu'après qu'on en connaîtra la finesse du gout.
L'économie marche plutôt au Big Mac, le gout subtil de l'argent vrai n'appâte pas son palais.

---

Citation :

---

Initialement posté par Ankou

Et on commence par Circuit city. A qui le tour? Quid de nos VPC? A voir les dizaines de % qui fleurissent dans les BAL, je ne suis pas certain de leur santé!

---

Citation :

---

Avez-vous fréquenté les FNAC ou autres DARTY ces derniers jours? A comparer par rapport aux années passées, ils doivent grincer les dents.

---

Citation :

---

Non, non, la crise monétaire c'est un truc qui mijote doucement dans la sauce des autres crises. Ca va réduire doucement la masse de monnaie virtuelle

---

Citation :

---

Pour cela, ils vont biiiiip-biiiip.

---

Citation :

---

D'un autre côté, et c'est là que j'ai du mal à comprendre, finalement, si je résume (je vois peut-etre mal la situation remarquez), les gouvernements ont dits en d'autres mots que finalement tout cet argent perdu, eux les Etats en garantissaient le remboursement.

---

Citation :

---

Comment va t'on parvenir a savoir qui sont les 'vrais' morts et les 'faux' morts,

---

Citation :

---

Initialement posté par ribouldingue

je rebondis sur la petite fable de Larocaille, pour lu poser la question suivante:


Sous prétexte de crise monétaire puis financière, on voit beaucoup de gens prétexter de celle(s) ci pour avouer leurs difficultés.

En effet, les grands de la VPC ont rété le virage INternet.

Je me demande dans quelle mesure General Motors n'a pas arrêté les négociations avec Chrysler pour quémander une aide de plsueirus dizaines de milliards.

Comment va t'on parvenir a savoir qui sont les 'vrais' morts et les 'faux' morts,

---

Citation :

---

Initialement posté par phillag

3 ou 4 bouquins bien choisis (ricardo, keynes, hayek, friedman)

---

Citation :

---

Initialement posté par larocaille

Mon grand père disait "Les grandes fortunes se font pendant les guerres".... Il disait aussi "A la fin d'une guerre, le billets tachés de sang restent des billets, et comme on a besoin des billets pour relancer le pays, on oublie le reste".

---

Citation :

---

Initialement posté par larocaille

Alors, oui, on va avoir des malades imaginaires, des faux docteurs, des pompiers incendiaires. Et puis, si le chômage croit plus vite que l'activité économique, nous aurons les maîtres chanteurs sociaux qui expliquent si bien que la survie des entreprises et de l'emploi passe par quelques menus sacrifices.

---

Citation :

---

Pas de solution type pour les banques centrales, estime Trichet

Les tensions sur les marchés financiers mondiaux ont augmenté mais les banques centrales ne disposent d'aucun remède type face au ralentissement économique global, estiment les dirigeants des principales banques centrales de la planète.

Jean-Claude Trichet, le président de la Banque centrale européenne (BCE), qui a présidé les discussions lors de la réunion de la Banque des règlements internationaux (BRI), a déclaré que chaque institut d'émission devait fixer ses taux d'intérêt en fonction de l'évolution de la situation économique de son propre pays.

Les principales banques centrales, parmi lesquelles la BCE, la Réserve fédérale américaine et la Banque d'Angleterre, ont coordonné une baisse de leurs taux d'intérêt le 8 octobre dernier. Mais Trichet n'a donné lundi aucun indice allant dans le sens d'une nouvelle initiative de ce genre.

"Nous ne sommes pas dans la même situation (...) certains assurent une très bonne maîtrise des anticipations d'inflation (...), d'autres doivent encore faire face à des tensions inflationnistes", a-t-il expliqué lors d'une conférence de presse à l'issue des discussions, qui ont eu lieu après une réunion de ministres et banquiers centraux du G20 à Sao Paulo, au Brésil.

"Nous observons assurément un ralentissement économique mondial et, comme je l'ai dit, nous devons prendre en compte, en ce qui concerne la politique monétaire, la situation individuelle de chaque pays", a-t-il ajouté.

Résumant les discussions, il a déclaré que les prévisions du Fonds monétaire international (FMI) - qui tablent notamment sur une croissance mondiale de 2,2% pour 2009 - n'étaient pas aberrantes et il a souligné que les responsables économiques avaient noté la propagation des tensions financières des pays développés aux pays émergents.

Les banquiers centraux ont évoqué le phénomène de décrue des taux d'inflation mais n'ont pas parlé de déflation, a-t-il précisé.

Trichet a également jugé que les gouvernements devaient être raisonnables en matière de recours aux dépenses publiques pour soutenir leurs économiques, de telles mesures risquant de saper la confiance dans des pays souffrant déjà de situations budgétaires déséquilibrées.

Krista Hughes et Anna Willard, version française Marc Angrand

---